суть, отличия от кредита, плюсы и минусы

Способов, при которых компания может приобрести какое-либо имущество для пополнения своих активов, много. Например, можно купить его за счет кредитных средств или за счет уменьшения собственных финансовых активов. А можно взять его в долгосрочную аренду. Вот только со временем такое имущество придется вернуть, да и расходы на арендные платежи сейчас очень высоки. Как быть? Для этого и существует лизинг – нечто среднее между кредитом и арендой имущества. В статье поговорим о лизинге, как об одном из инструментов для пополнения внеоборотных активов предприятия, его преимуществах и отличиях от аренды и кредита. Поможем вам взвесить все «за» и против» использования лизинга в своем бизнесе.

Лизинг – что это? 

Когда у компании достаточно собственных денежных средств для приобретения имущества, речи о лизинге не возникает. Вопрос о приобретении актива за счет иных источников становится актуален, когда предприятию нужно увеличить внеоборотные активы (оборудование, транспорт, иное), но денег на расчетном счете нет, а кредиты и займы брать не хочется.

Тогда на помощь приходит такой финансовый инструмент как лизинг. 

Лизинг  – это некий гибрид аренды и кредита. Его суть в том, что лизингодатель приобретает у продавца определенное имущество и в  дальнейшем предоставляет его компании-лизингополучателю в финансовую аренду. Срок аренды может быть небольшим (до года, в этом случае речь идет о краткосрочном лизинге) либо составлять более одного года (в этом случае мы говорим о долгосрочном лизинге). Следует отметить, что верхняя планка срока лизинга не установлена законодательно, но вряд ли будет превышать максимальный срок полезного использования имущества – ведь после него имущество и так находится в изношенном виде, дальнейшее его использование зачастую нерационально. Его остаточная стоимость, как правило, равна нулю.

К конечному пользователю актива (предмета лизинга) на время действия договора переходит только право владения и пользования этим активом. А вот право собственности перейдет только после окончания лизингового договора и только в том случае, если этим договором предусмотрен выкуп имущества лизингополучателем.

Если выкупа актива не произошло (по договору либо иным причинам), необходимо вернуть его лизингодателю.

Нужно учитывать еще одну  особенность договора лизинга – отделение юридической собственности (сохраняемой лизинговой компанией) от экономического использования актива (находящегося во владении арендатора).  Лизинговую компанию интересует способность арендатора осуществлять арендную плату, а не его кредитная история, активы или собственный капитал. Такой договор особенно удобен новым, малым или средним предприятиям, не имеющим длительной финансовой истории. Обеспечением сделки является само лизинговое имущество.

Кредит, лизинг или аренда?

Говоря о сути лизинговых операций, зачастую финансисты проводят аналогию с договором аренды и при этом почти полностью отождествляют эти два разных инструмента. Однако при их детальном рассмотрении можно найти ряд существенных отличий. Для наглядности представим их в таблице. 

Таблица. Чем лизинг отличается от аренды

Лизинг	Аренда
Наличие третьей стороны по операциям лизинга обусловлено тем, что нельзя передать уже имеющееся на балансе имущество – нужно обязательно его приобрести, причем по выбору конкретного продавца и/или конкретного объекта специально для передачи в лизинг	В аренду мы можем передать собственное имущество, находящееся у нас на балансе. Вообще, только его и можем. В ином случае – это уже будет называться субарендой
Чтобы передать актив в лизинг, вы должны сначала купить его	Способ поступления арендуемого имущества не ограничен, его могут подарить, передать по отступному, по договору мены и так далее
Предметом лизинга не могут быть земельные участки и другие природные объекты	Сдать в аренду можно что угодно
Договор лизинга имеет строго определенный срок – как же иначе рассчитать величину лизингового платежа?	Сроки договора могут не ограничиваться. Или его можно продлевать
Разные участники, да и немаловажный аспект – наличие третьей стороны – продавца имущества	Два лица – тот, кто сдает в аренду, и тот, кто арендует
В комплекте к лизинговому договору всегда идет договор купли-продажи (если предусматривается выкуп имущества)	На арендные отношения должен быть оформлен только арендный контракт
Как рассчитать величину лизингового платежа? Как правило в его величину закладывают остаточную стоимость, расходы лизингодателя, страховка и прочие расходы. Также учитывайте срок лизинга, величину налоговых обязательств лизингодателя и ряд других косвенных факторов	Арендный платеж зависит исключительно от рыночных факторов, например, стоимости имущества на рынке
Лизингополучатель наделяется правами и обязанностями, свойственными покупателю	Право собственности к арендополучателю не переходит
Нашли у переданного предмета в лизинг недостатки? Лизингодатель тут не при чем – ведь вы сами выбрали и продавца и объект. И никаких гарантий лизингодатель здесь не может дать	При аренде за все недостатки актива (например, ремонт и техническое обслуживание) отвечает арендодатель. Он же их и обязан устранять про каждом заявлении арендатора
Заканчивается лизинговый договор? Имущество либо возвращается лизингодателю, либо выкупается	По арендному договору предусмотрен исключительно возврат имущества владельцу
Лизингополучатель решил расторгнуть договор – причина не так важна. Важно то, что всю сумму лизинговых платежей необходимо будет выплатить в любом случае, даже за те месяцы, что актив не использовался	А вот касаемо аренды – просто прекратите платить арендные платежи с момента расторжения. Нужно только уведомить собственника заранее

Подчеркнем, что лизинг и долгосрочная аренда – абсолютно разные финансовые инструменты. Лизинг имеет гораздо более сложную, тройственную экономическую основу. Помимо свойств арендной деятельности, он несет в себе существенные свойства кредитной сделки, инвестиционной деятельности.

Лизинг или кредит?

У кредита и лизинга есть как общие черты, так и отличия. Общие черты – это тот факт, что в конечном итоге придется заплатить больше, чем реально стоит имущество. И лизингодатель, и кредитная организация берут свой процент (а иначе как они будут получать доходы от сделки?). Определенность во времени – это то, что также свойственно обоим видам договорных обязательств. Оба договора заключаются на конкретный срок (только кредитный договор можно продлевать неограниченное число раз). Ну и, конечно же, возврат имущества. Только в лизинге предусмотрено право дальнейшего выкупа. Но ведь прежде чем выкупать, имущество нужно вернуть владельцу.

Но ведь есть и отличия? Конечно да! И довольно существенные.

Например, первое (и самое важное) – это момент перехода права собственности. Оформили кредит? Сразу же стали собственником. При лизинге вы сможете расценивать имущество как свою собственность только после окончания лизингового договора и только в том случае, если в дальнейшем выкупили его.

Кроме того, кредит выдается банком в форме денег. А вот взять в лизинг можно только имущество.

Теперь о дополнительных расходах: банки, как правило, четко фиксируют процентную ставку своего дохода, и она бывает значительно выше, чем по лизингу. При оформлении лизинга лизингодатель четко не прописывает процент своего дохода, просто закладывает его в величину лизингового платежа. Отсюда и экономическая выгодность лизинга для конечного пользователя.

Имущество в лизинге: что запрещено?

Любой земельный участок (независимо от того, кто им владеет и как долго), а также иные природные объекты (леса, заповедники, озера, месторождения и тому подобное) передавать в пользование по договору лизинга нельзя.  Помимо этого, к запрещенному имуществу нужно относить любой актив, если для него нормативным актом установлен иной порядок обращения (например, федеральным законом) либо свободное обращение запрещено (к примеру, оружие передать по договору лизинга не удастся).

Справочно! В лизинг допускается передавать (и получать, соответственно) любые непотребляемые вещи: целые предприятия и прочие имущественные комплексы, здания и сооружения, любое оборудование (производственное и офисное), транспортные средства всех видов и марок и прочее движимое и недвижимое имущество.

Три участника – кто они?

Начнем сначала – самый первый участник, с которого все начинается и им же все и заканчивается – это лизингополучатель. Он принимает решение о способе приобретения имущества в пользование или собственность (напомним, это в случае выкупа имущества после выплаты всех лизинговых платежей). Далее, он выбирает организацию, которая согласна выступить в роли лизингодателя. Также он определяет характеристики будущего актива, а также находит первоначального продавца.

Продавец – тот, кто готов продать собственное имущество. Следует учитывать один интересный момент, о котором мало кому известно: продавец может одновременно выступать в качестве лизингополучателя в пределах одного лизингового правоотношения. Это встречается крайне редко, но скорее потому что нюанс малоизвестный.

А вот о лизингодателе стоит поговорить поподробнее. Как правило, просто так предложить любой компании выступить в роли лизингодателя нельзя. Этим занимаются специальные лизинговые компании. Зачастую, лизинговыми компаниями выступают «дочки» кредитных организаций, или компании, которые изначально определяют лизинг как основной вид деятельности (могут быть частниками либо созданы с участием органов власти, как федеральных, так и муниципальных). Могут ли выступать в роли лизингодателя иностранные организации или люди? Да! Никаких запретов на этот счет в нашем законодательстве не существует.

Интересно! Любой из трех сторон сделки по лизингу могут выступать и юрлица и физические лица (резиденты или нерезиденты РФ – не имеет значения).

Лизинг – это выгодно?

Ответить на этот вопрос непросто. Выгода определенно есть. А вот кому – разберемся далее.

1. Малый и средний бизнес. Скорее да – ведь взять кредит для них не так уж и легко – чтобы получить достаточную сумму для развития бизнеса, приобретения новых производственных мощностей, цехов, офисов продаж и оплаты иных существенных расходов, банку нужно предоставить много документов и при этом иметь хорошую кредитную историю. Новичкам это точно нереально. Либо суммы полученного кредита будет недостаточно. Для них лизинг – это единственно возможный выход пополнения собственных внеоборотных активов. Он позволяет очень быстро получить актив в пользование, начать его использовать и гораздо быстрее получать прибыль.

2. Юридические лица – крупные организации. Для них выгода заключается в том, что расходы на лизинговые платежи значительно ниже процентов по кредиту. Также выбор лизингового имущества огромен. Снижены трудозатраты бухгалтерии по учету расходов – величина платежа и срок его уплаты уже определена в договоре лизинга. Ничего ежемесячно рассчитывать не нужно (речь идет о расчете процентов и их отражении в бухучете и налоговом учете предприятия). Да и переход права собственности после завершения лизингового договора никто не отменял. Касаемо кредита – возможны случаи, когда кредит вы еще платите, а вот имущество, приобретенное по нему, уже самортизировано и не используется. Да и в целом, расходы на лизинговые платежи значительно меньше расходов за пользование кредитными средствами.

Преимущества и недостатки лизинга

Помимо вышеперечисленных выгод лизинга следует иметь ввиду:

1. Лизингодатель учитывает имущество у себя на балансе? Огромный плюс — вы не платите налог на имущество. Да и бухгалтерский учет упрощен — используйте забалансовые счета, не рассчитываете амортизацию, при расчете налога на прибыль в расходы принимаете все лизинговые платежи согласно графика. А это значит, что вы сможете значительно уменьшить величину налога. Учитываете имущество у себя? Примените коэффициент ускоренной амортизации — это также позволит вам увеличить расходы и, соответственно, значительно сократить налог к уплате.
2. НДС — вы имеете право принимать сумму входящего НДС к вычету по каждому платежу.
3. Приобрести подержанное имущество в лизинг — это отличная возможность пополнить собственные активы, причем недорого. Предполагаемый срок использования можно установить и закрепить приказом самостоятельно.

А вот теперь пора и о главном недостатке – для отражения в бухгалтерском учете первоначальная стоимость актива завышается за счет включения в него дохода лизингодателя и иных расходов, например, страховки.

Другие недостатки не столь существенны – их список мал, по сравнению со списком преимуществ лизинга – вы облагаете все лизинговые платежи налогом на добавленную стоимость. А также вы не станете собственником имущества, пока не выкупите его. Это накладывает определенные ограничения для лизингополучателя – такое имущество нельзя продать. 

Важно! Если ваш лизингодатель станет банкротом при незавершенном договоре лизинга – вы потеряете имущество. Поэтому следует внимательно и со всей серьезностью подойти к вопросу выбора лизинговой компании.

 

 

 

Кредит или лизинг: разница, преимущества и недостатки — Контур.Бухгалтерия

Любой бизнес хочет расширяться. Иногда для этого нужны не новые сотрудники, а оборудование и машины. Компания, у которой нет собственных средств для покупки, может взять кредит или оформить лизинг.

Лизинг — это финансовая аренда

В лизинге всегда три участника:

• лизингодатель — лизинговая компания, которая покупает оборудование и передает его в аренду;
• продавец — лицо, у которого лизингодатель покупает оборудование;
• лизингополучатель — компания, которая получает предмет лизинга.

В случае лизинга заключается два договора. Первый — договор купли-продажи между всеми участниками. Второй — договор лизинга между лизингодателем и лизингополучателем, где прописаны все условия и порядок платежей.

По окончанию договора лизинга оборудование переходит в собственность лизингополучателя, если не было предусмотрено иного порядка. До окончания договора имущество принадлежит лизингодателю. Весь срок договора нужно вести учет лизингового имущества.

Кредит — это банковский продукт, аналог займа

При кредитовании банк выдает заемщику денежную ссуду под определенный процент. Кредит может быть целевой, то есть банк его выдает на конкретную покупку, например, для приобретения оборудования. Если кредит нецелевой, заемщик может тратить его, как захочет.

В кредитовании участвует только два лица: банк-кредитор и заемщик. Кредитор выдает ссуду, а заемщик обязуется ее вернуть через определенное время с учетом процентов за пользование деньгами банка.  

При продаже оборудования продавец может даже не знать о том, что покупатель рассчитывается кредитными средствами.

Отличие кредита от лизинга

Несмотря на то, что оба продукта предназначены для одной цели — покупки оборудования и машин, они имеют несколько важных отличий. В каких-то моментах выгоднее взять кредит, а в каких-то лизинг.

Целевая направленность

Кредит — это более широкий продукт, чем лизинг. Его можно использовать на:

• пополнение оборотных средств;
• покупку оборудования, машин и автомобилей;
• покупку недвижимости;
• погашение других кредитов и так далее.

В целом кредит можно направить на любые нужды, в том числе и на покупку оборудования.

Лизинг не зря называют финансовой арендой. Этот продукт можно использовать только для покупки машин, транспорта или оборудования. То есть это строго целевой продукт.

Количество участников

При кредитовании подписывается договор между банком и заемщиком. В нем оговариваются все условия: сумма, сроки, процент, график погашения, штрафы и так далее. Участвует в договоре всего две стороны.

Лизинг сопровождается трехсторонним договором купли-продажи, где участвует лизинговая компания, которая выступает покупателем, продавец и лизингополучатель.

Право собственности

При покупке имущества в кредит оно сразу начинает принадлежать покупателю. Да, оно может быть передано в залог, но все же право собственности остается за заемщиком. К тому же имущество числится на балансе компании-покупателя.

При лизинге имущество принадлежит лизинговой компании. Лизингополучателю оно переходит лишь после закрытия договора лизинга. Само имущество может стоять на балансе лизингодателя или на балансе лизингополучателя. Чаще всего выбирают первый вариант, так как это выгоднее и проще для учета.

Стоимость продукта

При сравнении ставки по кредиту и по лизингу “лоб в лоб” выиграет первый вариант, так как процент по кредиту существенно ниже лизингового. Но есть два момента.

Во-первых, лизингодатель берет на себя часть затрат, связанных с предметом лизинга, например, сервисное обслуживание и страхование.

Во-вторых, некоторые лизинговые компании на постоянной основе работают с производителями, которые дают лизингодателям специальные цены ниже рыночных. Поэтому иногда купить оборудование в лизинг выходит дешевле, чем в кредит, как раз потому, что лизинговая компания имеет скидку от производителей. Это часто встречается при покупке транспорта в автолизинг.

Эксплуатационные преимущества

При покупке имущества в кредит банк не будет помогать вам с его выбором или настройкой. По сути, вы получите только деньги, а на что вы их потратите, банк волнует мало.

При лизинге вы получите целый пакет дополнительных услуг. Например, при покупке автомобиля лизингодатель берет на себя все вопросы по страхованию и сервисному обслуживанию. В лизинговой компании вам в помощь соберут целую команду, в ней будет даже инженер, который поможет при приемке оборудования и вводе его в эксплуатацию.

Налоговые преимущества

С кредитом никакой экономии на налогах нет. Максимум, вы можете принять проценты по кредиту в качестве затрат при расчете налога на прибыль.

С лизингом налоговых преимуществ гораздо больше. Основная причина в том, что вы не покупаете оборудование, а берете его в аренду, поэтому компания может экономить на трех налогах: 

1. НДС — лизингополучатель принимает в зачет и снижает налог к уплате в бюджет, для этого лизинговая компания ежемесячно выставляет счета-фактуры.
2. Налог на прибыль — расходы по лизингу относятся на себестоимость продукции.
3. Имущественные налоги — предмет лизинга не стоит на балансе лизингополучателя и не включается в налоговую базу пока действует договор. Кроме того, на предмет лизинга амортизация начисляется с ускоряющим коэффициентом 3, что позволяет в три раза сэкономить после того, как предмет лизинга перейдет в собственность лизингополучателя.

Срок получения

Кредит можно получить на любой срок — от пары месяцев до десятков лет. Во многом это зависит от банка и цели расходования средств. Например, инвестиционные кредиты выдают на 10-15 лет. В зависимости от срока меняются и условия: процентная ставка, периодичность платежей, сумма залогового обеспечения и так далее.

Лизинговая компания — это не банк, поэтому сроки здесь скромнее. Обычно лизинг дают на 1-3 года, но можно найти предложения на 5 лет.

Требования для получения

У банков очень строгие требования для кредитования. Для начала они подробно изучат вашу финансовую отчетность за 2-3 года, попросят предоставить налоговые декларации, оборотно-сальдовые ведомости, справки из налоговой и выписки по расчетным счетам. В некоторых случаях даже нужен бизнес-план.

И, к сожалению, даже полностью собранный пакет документов не гарантирует, что вы получите кредит.  У банков есть внутренние нормативные документы, где указаны требования к показателям деятельности заемщика: рентабельность, коэффициент финансовой устойчивости, автономии, ликвидности, NPV и так далее.

Очень часто банки просят залог или поручительство по кредиту, чтобы повысить вероятность возврата средств.

У лизинговых компаний требования менее жесткие. Они также просят ряд документов, но вероятность одобрения гораздо выше. Купленное имущество все равно будет принадлежать лизингодателю. В случае неуплаты его можно будет сразу забрать у лизингополучателя и продать. Это даже проще, чем если бы имущество находилось в залоге. Так лизингодатель минимизирует свои риски.

Первоначальный взнос

При кредитовании не всегда требуется первоначальный взнос. Например, если кредит нецелевой, то ни о каком взносе не может быть и речи. В целевом кредите банки обычно просят сделать взнос до 30%.

В лизинге первоначальный взнос — это обычно обязательное условие. Его размер — до 30%. Но лизинговые компании более гибкие, поэтому можно договорится и о меньшей величине первоначального взноса. Иногда можно получить лизинг вообще без первоначального взноса.

Последствия неплатежеспособности

Если компания с трудом выплачивает кредит, она может провести с банком переговоры по поводу рефинансирования или реструктуризации. У банка есть несколько опций: снизить процентную ставку, изменить график платежей или продлить срок кредита. Ваше банкротство банку не выгодно.

С лизинговыми компаниями тоже можно попробовать договориться. Они также заинтересованы в привлечении и удержании клиентов. Но все же лизинговое имущество полностью принадлежит лизингодателю. Поэтому долго вытаскивать вас из финансовой несостоятельности не будут.

Преимущества и недостатки лизинга

В таблице мы собрали плюсы и минусы покупки оборудования в лизинг.

Преимущества	Недостатки
+ не требует залога или поручительства	– сложнее договориться о послаблениях, если есть проблемы с платежеспособностью
+ транспортные средства можно купить по цене ниже рыночной	– оборудование могут забрать сразу при наличии просрочек
+ менее серьезные требования к заемщику	– выше процентная ставка
+ помогает законно экономить на налоге на имущество, налоге на прибыль и НДС	– до закрытия договора имущество остается в собственности лизингодателя
+ заявку рассматривают быстрее, чем при кредитовании	– лизинг предназначен для конкретных целей
+ лизинговая компания берет на себя часть забот о сервисе и страховании	– договор лизинга заключается на короткий срок
+ проще договориться об индивидуальных условиях

Преимущества и недостатки кредита

Кредит нельзя списывать со счетов. В таблице мы собрали все его плюсы и минусы по сравнению с лизингом.

Преимущества	Недостатки
+ имущество сразу переходит в собственность заемщика	– жесткие требования к заемщику
+ процентная ставка ниже	– долго рассматривают заявку
+ тратить кредит можно на любые цели	– нет экономии на налогах
+ более длительный срок кредитования	– нужен залог или поручительство
+ проще договориться о рефинансировании и реструктуризации

Рекомендуем вам облачный сервис Контур.Бухгалтерия. В нашей программе вы можете без проблем вести учет, в том числе кредита и лизинга, платить налоги и зарплату, сдавать отчетность. Всем новичкам мы дарим бесплатный 14-дневный пробный период.

Плюсы и минусы лизинга автомобиля

Как и все варианты финансирования автомобиля, лизинг автомобиля имеет свои плюсы и минусы. Обычно лизинг (первоначально) дешевле, чем покупка автомобиля за счет финансирования. Однако оплата — не единственное, что следует учитывать при аренде нового автомобиля. Как долго вы планируете владеть автомобилем, как далеко вы планируете проехать на нем, и насколько хорошо вы справляетесь с износом – все это должно быть учтено.

Является ли аренда автомобиля хорошей идеей?

Если вы раздумываете, стоит ли вам арендовать автомобиль, вам необходимо учитывать свои личные цели, потребности и финансы.

Аренда обычно имеет более короткий срок, чем финансирование покупки, и предназначена для людей, которые ценят новейшие технологии и инновации и/или хотят сократить расходы на техническое обслуживание и ремонт. Технологии и инновации постоянно развиваются, а это значит, что каждые несколько лет у вас будет возможность обновить свой автомобиль до последней модели или выбрать что-то совершенно другое. Если вы не были поклонником пикапа, теперь у вас есть шанс попробовать седан. Относительно короткие сроки аренды также могут дать растущим семьям возможность приобрести более вместительный и вместительный автомобиль.

Обычно первоначальный взнос для обеспечения лизинга ниже, чем первоначальный взнос, необходимый для финансирования покупки того же автомобиля. Некоторые договоры аренды могут вообще не требовать первоначального взноса. Однако вы все равно должны учитывать налоги и сборы, которые могут увеличить первоначальную стоимость.

Кроме того, вам нужно будет следить за одометром на протяжении всего срока аренды. Многие договоры аренды ограничивают пробег водителей от 10 000 до 15 000 миль в год (может быть возможность приобрести дополнительный пробег заранее по более низкой цене). Вождение сверх нормы пробега, вероятно, повлечет за собой дополнительные сборы. По данным Министерства транспорта США, средний американец проезжает 13 476 миль в год. Вы хотите учитывать свои привычки вождения и ожидаемые изменения в течение срока аренды, чтобы решить, подходят ли ограничения для вашего образа жизни.

Если вы решите арендовать, ваши платежи могут быть ниже, чем платежи для финансирования покупки того же автомобиля. Вместо того, чтобы покрывать проценты и основную сумму, как в случае с финансированием, ваши ежемесячные платежи покрывают амортизацию автомобиля, то есть стоимость, которую теряет ваш автомобиль, пока он находится в вашем владении, наряду с арендной платой и другими платежами. В отличие от дома, который со временем дорожает, стоимость автомобиля снижается после выезда с участка и, как правило, продолжает снижаться с течением времени. Поскольку вы не являетесь владельцем арендованного транспортного средства, вы не принимаете на себя риск того, что его стоимость будет ниже ожидаемой остаточной стоимости в конце срока аренды (только для бессрочной аренды).

Когда вы покупаете автомобиль через финансирование, вы являетесь владельцем автомобиля. Как правило, вы можете переделывать или настраивать его по своему усмотрению и ездить на нем, не беспокоясь о превышении установленных ограничений пробега. Позже вы можете продать его дилеру или передать своим детям. Покупка автомобиля предлагает вам некоторую свободу и гибкость, которых нет в лизинге. В конце концов, вам решать, какой метод вы предпочитаете.

Ниже мы составили список плюсов и минусов аренды автомобиля, чтобы помочь вам взвесить все варианты.

Плюсы лизинга автомобиля

Вот некоторые преимущества лизинга.

• Обновляйте часто:  Аренда автомобиля позволяет обновлять его каждые два-четыре года. Средний срок аренды составляет 36 месяцев (три года). Если для вас важно вождение нового автомобиля, лизинг является хорошим вариантом.
• Меньшие платежи : При прочих равных условиях ежемесячный платеж за арендованный автомобиль, как правило, будет меньше, чем ежемесячный платеж за автомобиль, приобретенный с финансированием. Это касается и первоначального взноса.
• Техническое обслуживание и ремонт : Многие новые арендованные автомобили покрываются гарантией производителя на весь срок аренды. В соответствии с этим покрытием производитель или дилер может бесплатно выполнять покрываемый ремонт (ущерб, причиненный в результате аварии, не покрывается). Ваша аренда может покрывать все вопросы технического обслуживания, однако некоторые из них могут ограничивать вас такими вещами, как бесплатная замена масла. С другой стороны, если вы покупаете автомобиль, вы несете ответственность за все расходы на техническое обслуживание и все расходы на ремонт по истечении гарантийного срока.
• Страхование GAP может быть включено : Многие лизинговые компании включают страхование GAP. Покрытие GAP обычно покрывает вас в том случае, если ваша комплексная страховка или страхование от несчастных случаев не покрывает полную стоимость вашего арендованного автомобиля, если она будет суммирована. Важно уточнить это покрытие в вашей лизинговой компании. Покрытие GAP может быть не включено, если вы финансируете покупку автомобиля, и может быть доступно для покупки отдельно.
• Вариант выкупа : Аренда обычно включает возможность покупки автомобиля после окончания срока аренды. Если ваша аренда включает этот вариант, и если вы обнаружите, что привязаны к транспортному средству после окончания срока действия договора, или если транспортное средство стоит больше, чем цена опциона на покупку, покупка автомобиля может быть вариантом.

Минусы аренды автомобиля

Тем не менее, есть некоторые недостатки аренды автомобиля. Вот несколько аспектов, которые следует учитывать.

• Ограничение по милям : Существует ограничение на то, как далеко вы можете проехать на арендованном транспортном средстве, прежде чем вам начислят штрафы. Обычно он составляет от 10 000 до 15 000 миль. Плата за превышение лимита пробега может варьироваться от 0,10 до 0,50 долларов США за каждую дополнительную милю. Так, например, превышение вашего лимита на 100 миль может стоить вам до 50 долларов, и многие договоры аренды не зачисляют вам неиспользованные мили. Когда вы покупаете собственный автомобиль, вы можете управлять им без ограничения пробега (большой пробег обесценивает ваш автомобиль независимо от того, покупаете вы его или арендуете).
• Вы не можете накопить собственный капитал : Так же, как покупка дома, покупка автомобиля дает вам контроль над вашим новым активом, который может принести вам пользу либо путем дальнейшего использования, либо в качестве предмета обмена, либо в качестве актива для продажи за наличные . У вас нет права собственности на арендованный автомобиль, если вы не воспользуетесь опционом на покупку.
• Чрезмерный износ и использование могут стоить вам : При аренде автомобиля вам может потребоваться дополнительная плата за чрезмерный износ и использование автомобиля. Ожидается стандартный износ и использование, но что-либо, что считается чрезмерным, может потребовать ремонта или привести к оплате. Чрезмерный износ и использование могут также еще больше снизить рыночную стоимость автомобиля, что может быть важным фактором, если вы решите его приобрести.

Подобно аренде дома, лизинг автомобиля может быть доступным краткосрочным вариантом, особенно привлекательным для тех, кто ценит вождение новых автомобилей и хочет гарантийного обслуживания и обслуживания. Однако, если эта практика будет продолжена с течением времени, это может оказаться более дорогостоящим, чем просто покупка нового или сертифицированного подержанного автомобиля.

Лизинг против покупки автомобиля: плюсы и минусы

Вечность в одно мгновение/Getty Images

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Приобретение нового автомобиля — чрезвычайно захватывающая веха. Но прежде чем выбрать внедорожник или грузовик черного или красного цвета, вы должны сначала решить, арендовать или купить его для следующей поездки.

Лизинг может обеспечить более доступные ежемесячные платежи. Но экономии средств может быть недостаточно, чтобы оправдать недостатки лизинга, что делает покупку автомобиля лучшим выбором.

Лизинг и покупка автомобиля: краткое изложение

Лизинг и покупка — оба способа получить в свои руки новый автомобиль. Покупка предлагает меньше ограничений, чем лизинг, в отношении того, сколько вы можете водить и что вы можете делать с автомобилем. Кроме того, вы владеете транспортным средством в конце кредита. Но лизинг — менее дорогой вариант из месяца в месяц, если вы хотите сесть в роскошный автомобиль.

 

Лизинг или покупка сводится к следующим факторам: ожидаемому пробегу, сумме денег, которую вы готовы потратить, и назначению автомобиля. Используйте калькулятор, чтобы определить, что лучше для вашего бюджета: лизинг или покупка.

Кому лучше всего подходит лизинг

Лизинг – это правильный выбор для вас, если вы хотите сесть за руль автомобиля без существенных финансовых вложений. Лизинг снижает ежемесячную стоимость до более приемлемого уровня. Это также позволяет вам водить более роскошный автомобиль, чем вы могли бы себе позволить.

Но имейте в виду ограничения по пробегу и потенциальные дополнительные расходы на износ, связанные с лизингом. Если вы любите длительные поездки, лизинг может вам не подойти.

Для кого лучше покупать

Если вы предпочитаете полностью контролировать свой автомобиль и финансы, покупка может быть лучшим для вас. Вам не придется беспокоиться об ограничениях пробега или возможных дополнительных расходах, таких как износ.

Хотя покупка или финансирование вашего автомобиля с помощью кредита требует дополнительной домашней работы, вы будете иметь полный контроль над автомобилем и сможете продать или обменять его в любое время — преимущество, которое не может предложить лизинг.

Аренда автомобиля

При аренде автомобиля вы платите за право управлять им в течение фиксированного периода — обычно три или четыре года. Большинство договоров аренды финансируется через дилера.

Обычно вы платите первоначальную сумму перед тем, как забрать свой новый автомобиль со стоянки, чтобы покрыть налоги и сборы. Оттуда вы будете вносить ежемесячные платежи в течение срока аренды, чтобы покрыть расходы на амортизацию транспортного средства.

Обычно существуют ограничения на количество миль, которые вы можете проехать на автомобиле в течение срока аренды. Вы должны вернуть автомобиль дилеру в отличном состоянии, чтобы избежать дополнительных сборов.

Преимущества лизинга автомобиля

Лизинг имеет ряд преимуществ, которые могут привести к значительной экономии средств.

• Нижние платежи.
• Если вы пытаетесь контролировать свои ежемесячные расходы, аренда нового автомобиля, как правило, обходится вам дешевле, чем его покупка.
• Меньше денег вниз. В дополнение к тому, что вы платите на протяжении всего срока аренды, первоначальный шок от наклеек может быть не таким сильным: вы можете уехать с участка, не внося денег.
• Варианты гарантии производителя. Пока у вас есть ключи, вы, вероятно, будете пользоваться преимуществами гарантийной защиты, которая обычно длится в течение первых трех лет или 36 000 миль.

Недостатки лизинга автомобиля

К сожалению, лизинг сопряжен с ограничениями и другими недостатками, которые следует учитывать, прежде чем подписывать пунктирную линию.

• Ограничения пробега. Большинство договоров аренды предусматривают ограничение годового пробега, обычно от 10 000 до 15 000 миль. Если вы превысите эти ограничения, вы будете платить надбавку — обычно около 30 центов за милю.
• Дополнительные расходы.
• Также взимается плата за любой износ, который считается «чрезмерным». Это включает в себя все, кроме мелких царапин и вмятин.
• В конце концов, вы не будете владеть им. Если вы не выберете выкуп лизинга, который в любом случае потребует финансирования, ваши ежемесячные платежи будут продолжаться, когда вы либо продлите договор аренды, либо арендуете новый автомобиль. Это означает, что вы никогда не остаетесь без платежей и никогда полностью не владеете автомобилем.

Покупка автомобиля

Покупка автомобиля означает, что вы сохраняете его во владении, а не арендуете его на несколько лет. Если вы ищете совершенно новый автомобиль, он может иметь большую цену. По данным Kelley Blue Book, средняя стоимость покупки нового автомобиля в июне 2022 года составляла более 48 000 долларов.

Существуют и другие более доступные варианты покупки автомобиля, в том числе сертифицированные подержанные автомобили (CPO) и подержанные автомобили.

Для новых автомобилей, купленных в кредит, цена ежемесячных платежей обычно выше, чем при лизинге. Тем не менее, автомобиль официально становится вашим, как только он окупится.

Преимущества покупки автомобиля

Покупка позволяет вам приобрести ценный актив наряду с другими преимуществами.

• Без ограничения пробега. При покупке автомобиля вам не нужно будет следить за пробегом. Если вы хотите накопить 100 000 миль в год, вы можете сделать это, не беспокоясь о дополнительных сборах.
• Без износа. Вам не придется беспокоиться о том, что дилер сочтет нормальным износом.
• Возможность продать или обменять транспортное средство. Поскольку автомобиль ваш, вам не нужно будет думать о том, что делать, когда ваш автокредит будет полностью выплачен. Когда вы будете готовы к покупке нового автомобиля, обменяйте или продайте свой автомобиль по его текущей рыночной стоимости в зависимости от пробега и состояния.

Недостатки покупки автомобиля

Владение автомобилем не лишено недостатков.

• Более высокие ежемесячные платежи. Когда вы покупаете машину, вы, вероятно, будете тратить больше каждый месяц. Например, средний ежемесячный платеж для тех, кто купил Toyota RAV4, составил 573 доллара США, что на 141 доллар больше, чем средний ежемесячный платеж за его аренду, согласно отчету Experian о состоянии рынка за третий квартал 2022 года9. 0028
• Требуется больший первоначальный взнос. Если вы вложите больше денег, вы можете уменьшить сумму, которую вам нужно взять взаймы, и, как следствие, эти ежемесячные платежи, но это займет большую часть ваших сбережений.
• Долгосрочные затраты на техническое обслуживание. Наконец, владеть автомобилем означает платить за его ремонт, когда что-то ломается. Гарантия может распространяться на некоторые вещи, но как только она истечет, вы будете нести полную ответственность.

Заключительные соображения

Независимо от того, берете ли вы автомобиль в аренду или покупаете, важно помнить о нескольких ключевых факторах.

Ваш кредитный рейтинг является основным показателем вашей способности оплачивать ежемесячные платежи. Стремитесь набрать от 680 до 740 баллов для лизинга и 660 или выше, если вы решите купить.

Вот почему, как указано в отчете Experian о состоянии рынка:

• Средний арендный платеж для субстандартных заемщиков или лиц с кредитным рейтингом от 501 до 600 составлял 559 долларов по сравнению с 517 долларами для суперпервоклассных заемщиков с кредитным рейтингом между 781 и 850.